KCLau | 资本最优化：差额投资与定期保险的财富增值之道
那么，”购买定期保险并投资差额保费“到底是啥玩意儿呢？假设你有能力购买一份年保费5,000令吉的终身人寿保险，为了让你的钱发挥更大的价值，你可以选择买个保费更低的定期保险，然后把剩下的钱拿去投资。
购买定期保险并投资差额保费（Buy Term, Invest the Difference），听起来好像是个理财大招！这个方案被一些理财大师和外国作家们大肆宣扬，现在我们来看看在马来西亚的实际操作情况。
有对新婚夫妇，陈先生和陈太太，他们觉得应该给自己买份适合的人寿保险。
陈先生跟保险代理说：“我要保费最低，保障最高！”
代理回答说：“那你应该买定期保险。”
可是陈太太不同意，生气地说：“我要有回报的保单！我不想只交保费，却啥也拿不到！”
这可把代理搞糊涂了，他又问陈先生：“你是想买终身保险还是定期保险呢？”
这简直就是个让人头疼的两难问题。
我可不敢说谁对谁错，毕竟他们只是有着不同的意见。
差额投资是什么？
那么，“购买定期保险并投资差额保费”到底是啥玩意儿呢？假设你有能力购买一份年保费5,000令吉的终身人寿保险，为了让你的钱发挥更大的价值，你可以选择买个保费更低的定期保险，然后把剩下的钱拿去投资。
比如说，你可以只用2,000令吉买定期保险，剩下的3,000令吉就拿去投资，期待获得更好的回报。这个策略基于你相信自己能够做出更好的投资决策，而不是依赖保险公司给的微薄现金回报。
差额理财的精髓
差额理财的理念就是要尽量支付最少的保费，然后用多余的钱去投资。如果你支付太多保费，就没有剩余的钱可以拿去投资了。长远来看，也就是20到30年后，你可能已经积攒了足够的投资财富，成为真正的大富翁。到那时，保险就不再是个问题，因为你已经身价过百万或千万了。这就是差额理财的精髓。
在大马可以怎么做？
那么，在马来西亚如何应用类似的方案呢？这里有一些选项可供选择，比如通过信托基金公司提供的团体定期保险，或者通过一些私人公司的协会，它们为雇员和会员提供独家团体保险。不过，自己购买团体定期保险也有一些弊端。有些计划可能会定期调整保费，而有些则要求你在续保时保持良好的健康状况，申请起来也不是那么容易。
好消息啊！最近几年，马来西亚涌现了一些在线保险中介机构，它们通过网站销售定期人寿保险。例如，一个30岁的非吸烟女性，每月只需要RM99的保费，就能保障一百万令吉的可续性定期人寿保险。这是蛮优惠的选择！
但是，定期人寿保险计划也有一个不可忽略的问题：你得不到全方位的保护，比如医疗卡和可怕疾病的保障。
