第一天 | 稳赚不赔的空手套白狼高息换低息计划？
总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。
“天哥天哥，我发现了一个银行的漏洞，可以让我们省下一些钱，所以最近我也在进行着。不过我总觉得好像哪里不太对这样，但是我又不知道是我的错觉还是什么。明明算起来我应该是会因此省了不少钱，或者说白白赚到一些钱，但是就总感觉没什么赚到，反而我的资金更紧了一些，也不知道是不是自己钱多就花多了还是什么……”
“所以你的计划是什么？你不妨先聊聊你的计划和最后发生的情况，我再帮你看看问题出在哪里？”
高息转低息 借越多省下越多？
“这个方法是这样的：近期不同的银行一直打电话来告诉我说，我的profile很漂亮，所以他们银行会offer我一个很好的信用卡贷款。我也拿了几组不同的贷款，最低的大概是2.8%，最高的也是拿到3.8%而已，那种比较高的5-6%我甚至都不睬他。因为我想到，我本身有一些可以随意进出钱的房屋贷款在进行着，利息是4.5%左右而已。”
“我就想到说，我可以借贷到2.8%-3.8%的贷款，去还这个4.5%的贷款，那么我就可以空手套白狼地省了1-2%。就算我直接放在银行的定期存款，我也是多赚啊？而且这个钱原本就不是我的，所以只要我借得越多，那么我就应该省到越多才是。但是慢慢地我发现好像不是那么一回事。虽然那两个户口都可以提款去供这些贷款，不过我供着供着才发现，虽然我每个月也是有拨备资金去供，但是里面的钱好像拿着拿着就已经拿到七七八八，算起来我好像还吃了个闷亏。不仅没有省到钱，反而好像供多了。所以就向你请教一下说，银行是不是偷偷收多了我利息还是什么呢？为什么我借低利息去还高利息，最后却好像没省到钱呢？”
看到这里，大家是不是曾经也有类似的想法呢？毕竟借低利息债务去还高利息，应该是目前省钱的法子嘛，而天哥其实也非常赞成的，因为这个就是我们投资界所谓的债务重组，减低每个月的利息支出，但是前提是我们搞懂这个游戏的玩法。以上述的情况来说，其实他借2.8-3.8%利息去还4.5%利息，是在做着赔本的债务重组，因为虽然看似是用少额利息的贷款取代高利息的贷款，但是这种利差算法，首先要搞懂的是实际利率（effective rate）和固定利率（flat rate）的差别。
搞懂实际利率和固定利率的差别
一般上，个人贷款、信用卡贷款和汽车贷款等等，银行在计算利息的时候，都是采用固定利率的。而来到房屋贷款，或者是投资股票用的“孖展户口”，则是用实际利率计算的，因为两者的算法不一样，所以用前者的低利息去还后者的高利息，虽然看似是正确的，但是这个需要在真正完成计算后才能够作准。让我做更深入的解释：
