林猷荃 | 医疗保费涨，解药在强化公共医疗

医疗保险如此发展下去，未来或许只能保障部分高收入、相对健康的年轻人与中年人。对其他可能更急迫需要医疗照护的人群，医疗保险就不是医药融资的稳妥方案。

《马来西亚前锋报》数日前报道，许多保客接到医疗保费将于明年涨价的通知，甚至高达70%，幅度相当惊人，不少保客遂考虑断保。

此报道再次引发医疗保险的议论。然而，医疗保费涨价并非新鲜之事。

11月11日，财政部副部长林慧英就召集了数名国会议员与国家银行会商，讨论医疗保费连年涨价的课题。

国家银行代表提出批准涨价的理由，当然在预料之中。保客索赔个案数目与总体理赔金额增加是不争的事实，保费自然水涨船高。

这里需留意一个细节。马来西亚保险业受到高度管制，所以，保费涨价并不能由个别保险公司擅自决定。保费的调整，需中央银行批准。

因此，比起绝大部分领域的涨价，医疗保费涨价恐怕更有“坚实的根据”。保险公司需要提出具体数据，中央银行才能批准调涨。

所以，保险公司没有胡乱涨价的自由。但有人提出，保险公司整体上还是赚钱，似乎暗示，涨价就不合理。

然而，保险公司是盈利机构，也从来没有假装开发经营医疗保险是为了慈善目的。

如果在知情的状况下，购买原本就是商业合同的医疗保险，保客当然无法在之后要求保险公司，即便再亏本也不能提升保费。

何况，倘若涨幅不合理，保客也有断保的自由。因价格“不合理”终止交易，就是自由契约精神当中，客户或合约方可以恰当行使的权利。

看来，直接实施保费涨价的保险公司，在保费连年巨涨的议题上可以有效甩锅。

不过，有保险业界人士提出，保险公司的一个内部操作，可能是监管单位可以关注的。

保费的涨幅即使在同一家公司内，也会因保险配套的不同而有所差异。国家银行会根据每个保单配套的理赔数据，批准其具体的涨幅比例。

保险公司在医疗保单方面往往会“推陈出新”，以新配套取代旧配套进行销售。更新“产品”并推出更多价值，是商业世界中的常规操作。

更新、更多特征的新产品，才能在商业竞争当中脱颖而出。这和智能手机型号频繁更新是同一道理。

此外，医疗保险的新产品，通常也有更高的年度以及终身索赔限额。这被视为更符合当下医药费暴涨的需求。

当较为年轻的新保客都采购了新的配套，没有进入旧配套的“风险池”，这就意味着，旧配套只剩下年龄老去、病痛率增加的原保客。如此，旧配套的理赔率及数额，理所当然的更高。

此外，保险公司也会鼓励，在旧配套当中的保客“升级”至更新、更多利益、更高索赔额的新配套。但有意“升级”的保客还会再次受到保险公司评估健康风险。

结果是，能够“逃离”旧配套，成功升级至新配套的保客，自然会是最健康、最低索赔风险的那一群。如此，留在旧配套的，就会更集中的“老弱病残”群体。

简单来说，年轻健康的族群，不会进入旧配套的“风险池”。原本身处旧配套当中最健康的那批，又可能脱离，加入新配套。蜡烛两头烧。所以，旧配套的平均索赔经验，自然非常糟糕。

旧配套的延续方式，自然是向国家银行申请提升保费，幅度惊人，但却是有坚实数据作为依据。

倘若国家银行拒绝，保险合约又无明文，要求“断保”的，恐怕不是保客，而是保险公司：通过整体终结保险配套（portfolio withdrawal）来