黄子伦 | 法则废除?银行遭殃?
另一种说法则是认为当78法则退出后,人们就可以提早偿还他们的车贷。这说法在理论上也确实如此,而且我也相信有不少人是有能力早日还清车贷的。只不过,这又要回到汽车的本质。说到底,汽车是日益贬值的资产,这和房产大有不同,也会使得人们提早还清贷款的经济诱因截然不同。
最近因为有一说监管单位要废除汽车贷款所使用的78法则(Rule of 78),而改用余额递减法(Reducing Balance Method),以保护借贷者的权益。消息一出,分析师们纷纷认为由于这项改变不具备可追溯性,所以不会对银行业务造成重大影响。
不过,许多人依然好奇,为什么影响银行收入的算法改变了,却不会对银行的利息收入造成重大冲击呢?
简单说明一下78法则的算法。假设今天A先生向银行借一年车贷,借贷本金为10万令吉,利息为3.00%。那么这笔贷款的总利息就是3,000令吉。每个月的还款则是把10万令吉加上3,000令吉后除以12个月,为8,583令吉。
当偿还银行贷款时,我们所缴付的供款就包括了偿还银行的利息和借贷本金,两个部分,而这两个部分的比例就取决于该贷款合约是以何种方式计算。根据78法则,A先生在这一年的贷款利息一共会被平均分成78份(也就是38.5令吉),每个月的利息份额都会不同。
第一个月的供款,总共要偿还的利息份额为12份(也就是462令吉)、第二个月供款会偿还11份利息(423令吉)、第三个月供款会偿还10份利息(385令吉),以此类推,最后一个月的供款自然就会偿还1份利息(38.5令吉)。
为何是拆成78份呢?因为从1开始加到12,总和为78。自然,如果A先生的贷款期限是5年,这五年的总利息就会被平均拆分成1,830份(从1开始加到60)。
以上为78法则的演算。