黄子伦 | 你对自己的贷款进行压力测试了吗？
说完房贷，我们说说车贷。买车的压力测试非常容易被人忽略，因为很多人在买车时（尤其是买第一辆车），就容易低估未来的交通相关费用。举例来说，他们没有计算汽车的常规维修费用（加上现在很多车行都有给好几年的维修优惠，导致很多人压根儿忽略了这笔开销的可怕之处）以及各种突发状况的维修费（例如更换电池以及汽车轮胎）。
最近因为有朋友想要买房子，原本是看中了一间较为小巧的示范单位，大概等三四年就可以交房。没想到，房地产经纪说发展商很快就会开放该发展计划的第二栋大楼，然后会接纳订单，其中有较为宽敞的单位。朋友看了平面图就对这单位一见钟情，非买不可，哪怕每个月的供款会吃力不少。
朋友开始到处询问意见，希望有人会阻止这“疯狂”的决策。我也如实给出意见，劝说朋友千万要量力而为。
那么问题来了，什么是量力而为？
理财这回事，要求我们分清楚什么是“必要”和“需要”，可是很多时候并不容易分辨清楚。我就拿买车和买房这两件事来阐述，因为这是许多人投入大笔资金的事宜。而绝大部分人都会是贷款买车或买房，这是常态，也不可耻，反正贷款并不困难。但也因为贷款很容易，使得很多人对自己承受贷款压力有错误判断。
自从2008年次贷危机爆发后，人们意识到银行倒闭所造成的破坏是可以重创一个国家的经济的。故此，监管单位加强了对银行的监管需求，也提出了一个新的概念，名为“压力测试”（stress test）。
在这个测试模型里，监管单位会要求各家银行对自己的贷款人做模拟的压力测试，例如，经济衰退、失业率翻倍、大批B40群体无法偿还信用卡贷款等等（美联储也是有对银行做压力测试，不过，有诸多原因导致他们无法提早预判矽谷银行的倒闭）。每家银行需要汇报压力测试的结果，不及格者会被要求想办法改善，避免危机的发生。
既然银行都需要被压力测试，那么，我们向银行贷款也应该有压力测试的思维。
最为常见的谬误就是很多人以为只要每个月的供款不超过净收入的30%就安全了。但，很多人忘记房贷利率是会上调的。假设原先的房贷利率为3.50%，贷款期限为30年，那么每上调0.25%，供款金额就会上升3.0%左右。其他假设条件维持不变，20年房贷的供款金额就会每0.25%上升而增加2.2%左右。10年房贷则是1.2%左右。
