黄子伦|如何分析保险公司(四)——普通保险公司的营业模式

我在上一篇文章里谈了人寿保险公司的营业模式,今天这一篇就来说说普通保险公司的营业模式。此前文章已经讨论了寿险和普险的差异,这里就不赘述了。我们来看看普险有多少种类。根据国家银行的数据显示,普险分别有车险、火险、医药卡和意外保险、海陆空保险、工地与工程,以及一切杂七杂八的种类。其中就以车险比重最大,每年有将近一半的普险保费都是此类别所贡献,然后才是火险(占比约莫两成)。

由于普险的合约类型大同小异,属于高度标准产品,加上是许多经济活动的硬性需求,例如你的汽车得受保才能够开出门,所以营业模式也是非常固定。普险保费到了保险公司手里,会拿来支付几种重要开销,分别是:赔偿金(保费的50%至60%之间)、佣金(约莫10%)、管理开销(约莫20%)。这三个项目加起来的比率名为“综合比率”(Combined Ratio),是衡量普险业务的重要指标。


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